цікаво

Чому дебати проти оренди проти покупки абсолютно безглузді

Після довгого заощадження я нещодавно купив будинок, в якому зловив когось із моїх друзів. "Я думав, що ти проти домоволодіння", - сказали вони, тому що я вважаю, що оренда недооцінена. Навіть як власник будинку, я думаю, що оренда недооцінена. Це не означає, що покупка є поганим рішенням. Дебати проти орендної плати проти покупки просто загальні. Він ігнорує величезну сіру область, яка існує між двома варіантами.

Оренда та купівля не є принципово добрими чи поганими

Протягом багатьох років покупка будинку була мірою фінансового успіху. Криза житла перевернула цю ідею на голову, і люди зрозуміли, що купувати не завжди розумно. Насправді я нещодавно натрапив на чимало статей (або принаймні заголовків), які насправді проголошують покупку будинку - це дурне рішення. Якщо ви копаєтесь до м'яса цих статей, вони пояснюють, що, звичайно, покупка будинку - це гарне рішення, але їхні заголовки підсумовують винос: покупка будинку - це німий рух грошей, який звучить розумно.

Ми багато років продавали мрію про влаштування дому, але зараз, здається, ми переносимо її в іншу крайність. Тож як ми пройшли шлях від багатьох років, коли вірити власність на житло - це розумний фінансовий крок, а тепер повірити, що це один з найгірших фінансових кроків, який ти можеш зробити? Для вирішення питання допомагає побачити обидві сторони аргументу.

Сильні аргументи на користь покупки зазвичай:

  • Коли ви окупитесь своїм будинком, це ваше. Ви виключаєте витрати на житло, як тільки ви їх сплатили.
  • Якщо будинок цінує більше, ніж ви заплатили за іпотечний кредит, відсотки, податки та обслуговування, ви заробили прибуток або ви зламаєте рівномірність.
  • Податкові кредити допомагають компенсувати частину витрат на влаштування дому.

І не менш вагомі аргументи на користь оренди:

  • Ви є власником свого будинку, але платите чимало відсотків і податків.
  • Оренда не викидає гроші - ви отримуєте місце для проживання.
  • Покупка має альтернативну вартість - суму, яку можна вкласти та заробити на первинному внеску, податках, страхових платежах та відсотках.
  • Вам не доведеться платити за ремонт, технічне обслуговування чи інші проблеми, які виникають.

Усі ці пункти є дійсними, і я їх також розглядав у власному рішенні. Справа в тому, що у всіх них є кількість сірої зони - окремих факторів, тому немає сенсу стверджувати, що будь-яке рішення є найкращим рішенням. Ці фактори важливі, але дебати, що виникають з ними, марні, оскільки відповідь залежить від специфіки: ціни на оренду, процентні ставки тощо. Купівля будинку справді може бути поганим фінансовим кроком, але для багатьох людей це не так.

Іншими словами, жоден варіант за своєю суттю не є розумним чи німим, незважаючи на те, у що ви повірите традиційному мисленню та останнім заголовкам. Це зводиться до скорочення деяких цифр, можливо, змінити спосіб, який ви думаєте про власність будинку, та захистити свої фінанси.

Окремі фактори сприяють спрощенню

Купуючи житло, ви платите за речі, за які вам не доведеться платити як орендар: відсотки за позику, податки на нерухомість, страхування і навіть витрати на обслуговування та ремонт. Це частина аргументу на користь оренди: так багато додаткових витрат і факторів, які нехтують. Однак це стосується обох сторін, і деталі змінюються залежно від ситуації. Ось кілька часто недооцінених факторів, які складають специфіку.

  • Скільки часу ви будете жити в будинку: це залежить від ринку, але в цілому, чим довше ви перебуваєте в будинку, тим краще, оскільки ваші витрати розподіляються з часом.

  • Вартість житла у вашому районі: У більшості випадків люди здають оренду через те, що будинки просто занадто дорогі, але все залежить від ринку у вашому районі. Якщо оренда є надзвичайно дорогою у вашому районі, придбати житло буде більш доступним.

  • Можлива вартість ваших податків та страхування : Яку довгострокову віддачу ви могли б отримати, якщо б інвестували ці гроші замість цього на фондовий ринок, компакт-диск чи навіть ощадний рахунок з високим відсотком?
  • Можлива вартість вашого внеску : Аналогічно, скільки ви можете отримати, якщо б замість цього вклали таку одноразову суму?

Це лише кілька факторів, і вони все ще далеко не остаточні в будь-якому напрямку. Є багато застережень, які слід врахувати. Наприклад, альтернативна вартість велика, але ви насправді збираєтеся вкласти ці гроші чи просто прикупите їх до свого облікового рахунку з низькими відсотками? Якщо ви не заробите прибуток, справа в суперечці.

Неможливо сказати, що оренда або купівля - це краще рішення, оскільки кожен з цих факторів (і більше) залежить від вашої унікальної ситуації. Ви повинні врахувати, де ви живете, який будинок шукаєте, скільки ви платите в оренду, скільки будете платити в майбутньому ... список продовжується і далі.

Калькулятор New York Times Rent в порівнянні з покупкою - це найкраще, що ми бачили для спрощення цих складностей, залежно від вашої індивідуальної специфіки. І все-таки калькулятор може зробити лише стільки. Це може сказати вам кращого довгострокового рішення на папері, але це все ще не означає, що це найкраще рішення.

Наприклад, коли ми з нареченим кілька років тому розчарували номери, калькулятор сказав нам, що купувати краще, якщо наша орендна плата становила понад 1500 доларів на місяць. На той момент наша орендна плата становила 1600 доларів США, тож технічно покупка мала б більше сенсу на папері. Однак наш початковий внесок був би менше 10%, і окрім невеликого надзвичайного фонду, ми не мали великої економії. Якщо хтось із нас втратив роботу, ми мали б проблеми зі сплатою застави. Усього цього було достатньо, щоб відкласти покупку, незважаючи на те, що калькулятор сказав.

Справа в тому, що стільки, скільки воно зводиться до цифр, тим більше рішень береться за рішення. Ви повинні врахувати доступність.

Ваш дім - це покупка, а не інвестиція

Більшість експертів сходяться на думці, що ви не повинні вважати свій основний будинок інвестицією. Всупереч поширеній думці, нерухомість ледь перевершує інфляцію з часом. Зрозуміло, ви можете вчасно продати ринок, перетворити будинок або купити оренду, але це відрізняється від того, щоб очікувати, що ваш основний будинок принесе вам милий прибуток. Міф про інвестиції - ще один вагомий аргумент проти покупки. Багато людей купують будинки, які вони не можуть собі дозволити або розтягнути свої фінанси, щоб оплатити дорогі будинкові проекти, оскільки вони купують цей міф.

Експерти погоджуються, що покупка - це погана інвестиція, але проблема полягає в тому, що багато хто неправильно трактує це означає, що покупка будинку - це погана ідея. Тільки тому, що ваш будинок не великий, це не обов'язково робить його поганим.

При будь-якій покупці справа в індивідуальній доступності. Більшість людей знайомі з правилом 20% для покупки будинку. Незалежно від того, ви відклали цю суму чи ні, вам слід уникати покупки будинку, який ви не можете дозволити собі утримувати. Як ви визначаєте "доступне"? Тут дуже корисні правила. Ми можемо здатись суперечливим запропонувати правила про те, що ми говорили про врахування вашого індивідуального випадку, але вони дають вам кілька розумних вказівок.

Наприклад, правило 25%, яке говорить про те, що витрати на житло не повинні перевищувати 25% від вашої зарплати на дому, добре для цього. Це не тільки ваш щомісячний платіж, але ви також хочете переконатися, що у запасі є достатня кількість готівки у випадку надзвичайної ситуації. Іншими словами, не будьте бідними вдома.

Звичайно, є емоційний аспект, або американська мрія, про влаштування дому. Однак, якщо цифри не підсумовуються, і ви збираєтеся бути бідними вдома, купувати житло заради володіння є абсолютно безглуздим. Почуття задоволення, яке ви отримуєте від володіння, своєрідно компенсується ризиком втратити його в банку. Якщо ж цифри збільшаться, а щомісячна іпотечна виплата фінансово не зіпсує вас, це вже інша історія.

Підсумок такий: іноді орендувати розумніше, а іноді покупка може працювати на вашу користь. Замість того, щоб поступатися тій чи іншій стороні, корисніше вивчити правила, розчавити числа, а потім робити те, що працює - і вам здається правильно - для вас.

відчинено