цікаво

Посібник для початківців із запуску 401 (k)

Скажімо, ви почали свою першу роботу. Або, можливо, ви просто почали думати про економію на пенсії. Ваш роботодавець пропонує 401 (к), але ви не знаєте, з чого почати (або навіть що це таке). Ось усе, що потрібно знати.

Що таке 401 (k)?

Якщо говорити загально, то 401 (k) - це пенсійний накопичувальний рахунок, запропонований вашим роботодавцем. (Якщо ви самозайняті, ви можете відкрити Solo 401k, але це зовсім окрема тема).

Ви щомісяця відкладаєте певну суму грошей із зарплати і використовуєте їх для вкладення грошей через цей рахунок. У вас є можливість інвестувати різні активи (тобто акції, облігації, пайові фонди). З часом ваші гроші ростуть. В ідеалі, коли вийдете на пенсію, у вас з’явиться великий запас грошей, який росте роками.

Гроші, які ви заробляєте від своїх інвестицій 401 (к), не обкладаються податком, поки не вилучите їх - в ідеалі після виходу на пенсію.

Чому я хочу його?

Заощадження на пенсії - це нудно, але важливо, і ви повинні це зробити, як тільки зможете. Заощадження навіть 50 доларів на місяць може допомогти вам.

Маючи 401 (k), ваша компанія може запропонувати збільшити відсоток від деяких ваших внесків 401 (k). Це в основному безкоштовні гроші. Крім того, оскільки гроші, які ви вкладаєте, є "до оподаткування", ви можете зменшити щорічну податкову суму. CNN Money пояснює:

Ще одна вигода від пенсійного плану 401 (к) - це відстрочення податків до тих пір, поки ви не виведете гроші при виході на пенсію. Отже, оскільки 401 (к) фактично знижує вашу ставку податку, ви не будете сплачувати податки за гроші, поки не зняєте їх. Оскільки багато людей, як правило, знаходяться в нижчій податковій категорії, коли виходять на пенсію, 401 (к) насправді ви сплачуєте меншу ставку податку за ваші заощадження, коли ви знімаєте їх з рахунку.

Звичайно, вам, зрештою, доведеться платити податки на ці гроші, коли вийдете на пенсію.

Як я можу отримати свої інвестиції?

Коли ви відкриєте свій 401 (к), вам доведеться вибрати свої інвестиції. Ваш роботодавець зазвичай працює з інвестиційним брокером, щоб скласти список варіантів. Це означає, що ви застрягли зі списком, який вони пропонують, а іноді і список не великий.

У будь-якому випадку вам доведеться вибрати фонд із цього списку, який базується на рівні ризику, з яким ви відчуваєте себе комфортно. Інвестор Місце займає п'ять основних видів коштів, які вам, ймовірно, доведеться вибрати:

  • Фондові фонди: як випливає з назви, цей тип фонду охоплює різноманітні акції, в які можна вкласти відсоток від вашого рахунку. За даними Investor Place,

    "Більшість 401кс пропонують на вибір лише кілька фондових фондів, тому вибір коштів у цій категорії не повинен бути складним - просто подивіться на витрати (нижчі - краще) та довгострокову віддачу (чим вище), щоб знайти найкращий підхід . "

  • Цільові фонди: Ці кошти є досить простими та простими. Ви вибираєте цільову дату виходу на пенсію, а потім вибираєте відповідний фонд. Оскільки вони такі прості, технічного обслуговування не так багато, оскільки фонд з часом коригує розподіл активів. Плата за цільові дати може бути вищою.
  • Інвестиції з змішаним фондом: Ці кошти мають встановлене співвідношення акцій та облігацій. Ви можете вибрати той, який підходить для вашої ситуації. Це означає, що вам доведеться враховувати свою толерантність до ризику та скільки років вам до виходу на пенсію.
  • Облігації / керований дохід: ці кошти призначені для захисту ваших грошей, але ваші гроші не будуть сильно зростати цими коштами.
  • Фонди грошового ринку: Місце інвестора називає фонд грошового ринку «прославленим компакт-диском». Тут немає нульового зростання, і насправді ці кошти ледь не в курсі темпів інфляції. Вони рекомендують уникати грошових коштів, якщо ви хочете, щоб ваші гроші зростали.

Ознайомтеся з нашим повним керівництвом щодо інвестування та забудьте, щоб зрозуміти, у які кошти почати інвестувати.

Скільки варто інвестувати?

Вирішуючи, скільки інвестувати, вам, очевидно, доведеться подумати про свій бюджет та свій дохід. Але є кілька інших моментів, які слід розглянути.

Відповідання роботодавців

Знову ж таки, ваш роботодавець в основному дає вам гроші, тому хочете скористатися цим якомога більше. Мистецтво мужності показує, скільки ви можете заробити на матчі з роботодавцем:

Скажімо, ви заробляєте 50 000 доларів на рік, а ваш роботодавець каже, що він буде відповідати вам за 1 долар за кожен долар, який ви внесете до ваших 401 (к) перших 5% вашої зарплати, яку ви вкладете. Ви вирішили заощадити 10% від заробітної плати у ваших 401 (к). Це 5000 доларів, які ви внесете з кишені на свої 401 (к).

Тепер тут іде внесок вашого роботодавця. Він буде відповідати вашому внеску за долар до 5% від вашої зарплати. Це означає, що ваш роботодавець внесе на ваш рахунок 2500 доларів. Це 2500 БЕЗКОШТОВНИХ грошей і 50% прибуток від Ваших початкових вкладень у 5000 доларів.

Чим більше ви можете скористатися цим, тим краще. Але принаймні подумайте про те, щоб внести мінімальну суму, необхідну для того, щоб мати право на отримання матчу.

Обмеження внеску

Так, є обмеження, скільки ви можете заощадити в 401 (k). У 2014 році ви можете внести не більше 17 500 доларів з кишені за рік (для працівників віком від 49 років і нижче). Якщо вам більше 50 років, ліміт - 23 000 доларів.

Але якщо у вас є збіг роботодавців, ви можете заощадити більше, ніж ваш індивідуальний ліміт. Максимальний сукупний внесок - сума, яку ви заощадите за рахунок матчу свого роботодавця - становить 52 000 доларів. Для тих, хто старше 50 років, ця сума становить 57 500 доларів.

Поширені помилки 401 (k), на які слідкувати

Маючи основні знання та допомогу свого роботодавця, інвестувати в 401 (k) досить просто. Але є і деякі поширені помилки, які люди роблять і з ними.

Не користуючись перевагою матчу вашого роботодавця

Якщо ми ще недостатньо наголосили на цьому, це буквально безкоштовні гроші, і вам слід взяти їх, якщо це можливо.

Іноді люди нехтують цим скористатися, бо бояться почати інвестувати. Це щось із того, про що ми звертаємось у цій цілій частині, але "меню" коштів вашого роботодавця повинно зробити інвестиції досить простими.

Якщо ви не думаєте, що у вас є достатньо грошей на вкладення коштів, це вже інша історія. Але якщо ви зможете знайти навіть невелику суму для скорочення свого бюджету, щоб звільнити місце для інвестицій, це може змінити значення, особливо якщо ваш роботодавець також робить внесок.

Не змінюючи свій варіант інвестування за замовчуванням

Багато разів, коли ви відкриваєте 401 (k), вам надають варіант інвестування за замовчуванням. Іноді фонд грошового ринку є варіантом за замовчуванням. Це означає мало-ніякого зростання. Опція за замовчуванням не налаштована під ваші потреби та рівень ризику, тому обов'язково розподіліть свої активи (виберіть фонд), коли ви відкриєте свій рахунок.

Забувши відновити баланс

Ви не хочете занадто сильно пересувати свої активи, але час від часу слід перевіряти свої інвестиції та бачити, чи потрібно їх перебалансувати. Можливо, ви були занадто ризикованими або недостатньо ризикованими, коли ви вперше взяли кошти. Можливо, ви подорослішали, і саме час вкласти більше своїх грошей у менш ризиковані варіанти.

Забувши перекинутись

Якщо ви покинете роботу, не забудьте взяти з собою гроші. Це звучить очевидно, але багато людей роблять це - вони залишають позаду і забувають про свої старі 401 (k), коли переходять з роботи.

Коли ви відкриєте інший пенсійний рахунок або зареєструєте його на новій роботі, є можливість поповнити рахунок через перекидання. Переконайтеся, що ви вимагаєте прямого перекидання, щоб не потрапити на податки та штрафи.

Форбс згадує ще один варіант:

Якщо у вашого колишнього роботодавця є надзвичайний план на 401 тис. Доларів з великою кількістю варіантів інвестицій, ви можете розглянути можливість залишити його там, де він є. Важливо врахувати будь-які адміністративні збори, які ваш колишній роботодавець може передати своїм працівникам, оскільки вони вживають вашу загальну віддачу.

У деяких штатах плани 401 (k) пропонують кращий захист кредиторів, ніж ІРП, тому, якщо це викликає занепокоєння, може мати сенс зберігати кошти там, де вони є.

Інвестування в занадто багато акцій роботодавців

Про це ми писали раніше. Ви хочете обмежити запас роботодавця, щоб забезпечити збалансованість своїх 401 (k). CFA Саймон Мур сказав, що це найбільша проблема в планах більшості людей 401 (k): надто велика частина їх портфеля вкладається в акції роботодавців. Це створює сильно незбалансований портфель, оскільки ризикувати вкладати гроші в будь-яку одну компанію.

Щоб зберегти диверсифікований портфель, Мур пропонує обмежити інвестиції в акції вашої компанії, незважаючи на заохочення роботодавця. Він рекомендує натомість інвестувати кошти в дешеві, широкі фондові фонди.

Деякі фінансові експерти рекомендують виділити не більше 10 відсотків свого портфеля на акції роботодавця.

Інші речі, які ви повинні знати

Є кілька інших речей, на які слід звернути увагу, якщо ви новачок у 401 (k).

401 (k) позики

Так, у вас є можливість зняти позику зі свого рахунку. Ви можете зняти гроші до виходу на пенсію. Але більшість фінансових радників кажуть, що це дійсно дуже погана ідея. За даними Bankrate:

Більшість радників називали б це діянням фіскального божевілля, якщо тільки ви справді не потрапили в пастку, не маючи інших фінансових коштів.

"У багатьох людей не вистачає заощаджень на пенсію в першу чергу, і коли вони беруть свої 401 (к) з рівняння і позичають гроші - як правило, до 50 відсотків їх балансу - тоді ці гроші більше не працюють для своїх пенсійних потреб ", - каже фінансовий планувальник Боб Мекка, президент Роберта А. Мекки Асоціати в компанії Prospect, Ill." І гроші більше не ростуть, ускладнюються і відкладаються податки ".

Вам також доведеться сплатити відсотки та збори. За інформацією About.com, більшість планів стягує одноразову плату в розмірі 75 доларів США, а загальна процентна ставка становить близько 1%. Однак ви сплачуєте відсотки собі.

Ще один недолік запозичення ваших 401k: ви можете подвоїти податок на себе, що настільки жахливо, як це звучить:

У той час як регулярні внески в розмірі 401 (k) знімаються з вашої зарплати на умовах перед оподаткуванням, повернення позики не здійснюється. Це означає, що ви знімаєте гроші з попереднього оподаткування зі свого рахунку, а потім повертаєте їх грошима після сплати податку. Це може призвести до того, що частина цих грошей буде оподатковуватися двічі.

Збори

401 (k) гонорари - це тема, яка є липкою. Ми говорили про них раніше: важливо врахувати комісії, пов'язані з вашими 401 (к) варіантами інвестування.

Ви можете використовувати онлайн-калькулятори, щоб визначити і порівняти, скільки ці кошти будуть коштувати вам у часі. Зверніться до свого роботодавця про збори, пов’язані з кожним типом фонду. Розрахуйте вартість та подивіться, чи має сенс орієнтуватися на інший вид фонду.

Почати свій 401 (k) може здатися складним процесом. Але раз ви зрозумієте основи і знаєте, на що слід звернути увагу, це не так страшно.