корисні статті

Посібник для початківців щодо відкриття IRA

Якщо ви думаєте про заощадження на пенсію, ви, мабуть, знаєте, що індивідуальний пенсійний рахунок (IRA) - один із ваших варіантів. Але що саме є ІРА, і чи підходить саме вам? Дотримуйтесь посібника для початківців IRA, щоб дізнатися це.

Що таке ІРА?

IRA, як випливає з назви, - це рахунок, на якому ви шматуєте гроші на майбутню пенсію. Залежно від типу IRA у вас буде зростання без податків або відкладення податку. Щоб пояснити, що означають обидва ці теми, давайте розглянемо два основні типи ІР: традиційний та Рот.

Традиційні ІРА пропонують відкладення податків

Інвестори можуть висловлювати переконання щодо того, який тип ІРА є більш ідеальним, податковою. При традиційному ІРА прибуток від внесків (заощаджень), які ви вносите на рахунок, відкладається податком. Це означає, що ви сплачуєте податки на заощадження та заробіток, коли ви виводите гроші (в ідеалі - при виході на пенсію). Але ваші внески є податком до оподаткування. Тож у податковий час, якщо ви маєте право, ви можете відняти заощаджену суму від доходу, тож ви сплачуєте менше податків зараз.

Roth IRA пропонують ріст без оподаткування

Завдяки Roth IRA ви не можете відрахувати свої заощадження від доходу. Але вийшовши на пенсію, ви не будете платити податки за гроші, коли ви знімете з Roth IRA. Ваші внески на рахунок - після оподаткування; тобто ви сплатите податок на прибуток за гроші, які ви внесете на рахунок. Але ці гроші виростуть без податків.

Інвестопедія окреслює більше відмінностей; ознайомтеся з їх дописом на цю тему. Але загалом: традиційний ІРА = сплатити податки пізніше; Roth IRA = платити податки зараз.

Отже, яку вибрати? Загальне правило полягає в тому, що якщо ви підете на пенсію, ви будете знаходитись у більш високій податковій групі, вам слід вибрати Рота. Якщо ви зараз у більш високій податковій групі, вам слід перейти до традиційних.

Але, очевидно, ви не можете бути на 100% впевнені в майбутньому. CNN Money пропонує ще один варіант:

... продовжуйте диверсифікувати податок на пенсійні заощадження, тобто у вас є рахунки, які будуть як оподатковуваними, так і неоподатковуваними, коли ви виплачуєте пенсію. Наприклад, якщо у вас вже є план відстрочки податку 401 (k) через свого роботодавця, ви, можливо, захочете інвестувати в Roth IRA, якщо ви маєте право.

Про це ми детальніше поговоримо в розділі 401 (k). Тим часом врахуйте і гнучкість Рота. Ви можете зняти внески без стягнення штрафу, що надає вам більше доступу до своїх грошей.

Це означає, що якщо перед виходом на пенсію ви відчуєте потребу в готівці, ви можете взяти гроші, які ви зекономили з Рота, і за це не потрібно платити штраф. Майте на увазі - це стосується лише суми, яку ви фактично заощадили, а не суми, яку ви заробили на своїх інвестиціях. Якщо ви хочете забрати свій заробіток, ви заплатите 10% штрафу.

Придатність

Не всі мають право на Roth IRA. Якщо ваш дохід перевищує певну суму, ви не можете претендувати. RothIRA.com перераховує конкретні, скориговані ліміти валового доходу за 2014 рік:

  • Самотня або голова домогосподарства : ви повинні заробити менше 114 000 доларів, щоб повністю внести свій внесок у Roth IRA
  • Заміжня подала заявку спільно або кваліфікована вдова (ер) : ви повинні заробити менше 181 000 доларів, щоб повністю внести свій внесок у Roth IRA
  • Одружений подав шлюб окремо (і ти жив із подружжям у будь-який час протягом року): ти повинен заробити менше 10 000 доларів, щоб внести участь у Roth IRA.

Перегляньте їх повну публікацію для отримання більш детальної інформації про придатність.

Традиційні ІР також мають вимоги щодо придатності. Ви не можете відрахувати внески зі свого доходу, якщо ви заробляєте понад певну суму. Перегляньте сторінку IRS щодо лімітів відрахування IRA для отримання додаткової інформації.

Перекидання ІРА

Є ще один "тип" IRA: перекидання. Це інші пенсійні плани (наприклад, 401 тис.), Які перетворюються на традиційні ІРА. Наприклад, якщо ви заміняєте завдання, наприклад, вам, мабуть, захочеться перекласти свої 401 (k) в IRA. Майте на увазі, залежно від того, з ким ви відкриєте IRA, існує процес перевертання рахунку. Інвестопедія пояснює:

Якщо переказ буде здійснено чеком, перед тим, як зберігач видасть чек, буде застосовано 20-відсотковий штраф утримується. Щоб уникнути штрафу в розмірі 20%, перекидання повинно відбуватися безпосередньо від одного зберігача до іншого.

Багато ІРА дозволять лише один перехід на рік при переведенні IRA в IRA. Однорічний календар працює з моменту здійснення розподілу.

Чому ви хочете перевернути свої 401 (k)? Основна причина відкриття 401 (k) у вашого роботодавця - скористатися відповідністю роботодавців. Коли ви більше не працюєте на цій роботі, ви не отримуєте "безкоштовних грошей" від свого роботодавця, тому зазвичай не надто стимули для збереження 401 (k). Переміщення грошей в ІРА надає вам більше контролю над ними - ви можете забрати свої кошти. І плата в 401 (k) може бути високою.

Звичайно, є причини, щоб не перекинути і не зберегти свій 401 (k) там, де він є. Наприклад, якщо ви звільнені від роботи, ви можете отримати доступ до своїх пенсійних заощаджень без штрафних санкцій, але тільки за умови фінансування компанії, пояснює Bankrate. Насправді вони пропонують шість причин не перевертати ваш 401 (k).

Інші типи ІР

Існують також менш відомі типи ІР:

  • SEP-IRA (Спрощений пенсійний план працівників): Роботодавці можуть внести свій внесок у традиційний ІРА, створений для працівників. Бізнес будь-якого розміру, навіть самозайнятий, може створити СЕП. Фрілансери часто користуються цим варіантом, оскільки це дозволяє їм зекономити більше, ніж вони могли б використовувати окремий ІРА.
  • Простий IRA (План заохочувальних заощаджень для працівників): Відповідно до IRS, цей план дозволяє працівникам та роботодавцям внести свій внесок у традиційний ІРА, створений для працівників. Зазвичай це план стартових пенсійних заощаджень для маленьких роботодавців, які не спонсорують пенсійний план.

Чи повинен я мати ІРА?

Тепер ви знаєте основні відмінності між основними типами ІРА. Якщо ви самозайняті і шукаєте інвестиційний засіб для виходу на пенсію, ІРА, мабуть, ваш найпростіший варіант. Але ви також можете розглянути Solo 401 (k) або план Keogh. Ми писали про інші варіанти пенсійного плану для самозайнятих на своїй посаді про перехід на кар'єру. Здебільшого, ІРА - це найпростіший шлях.

Але скажімо, що ви не є самозайнятими чи не на свободі. Що робити, якщо у вас є штатна робота, яка пропонує 401 (к)? Ви все ще можете розглянути можливість відкриття IRA.

401 (k) та IRA

Слід створити випадок наявності 401 (k) та IRA. Ось як би це працювало.

Якщо ваш роботодавець пропонує відповідність, завжди спочатку додавайте до цього плану. І переконайтеся, що ви отримаєте загальний збіг. Якщо після цього у вас все ще є гроші, які ви хочете заощадити, подумайте про Roth IRA. Це дає вам податкову гнучкість, тому вам не доведеться вибирати "сплачувати податки зараз або платити пізніше". Ви в основному робите і те, і інше. Деякі називають це "диверсифікованим податком".

Але крім податкової гнучкості, чому б просто не вкласти всі свої гроші в 401 (к) і взагалі забути про ІРА? Є ще одна вагома причина. Mint Life каже, в основному, ваш 401 (k), ймовірно, смокче:

Занадто багато 401 (к) с заповнені дорогими взаємними фондами, призначеними для переказу грошей з зарплати менеджеру фонду. Великі компанії, як правило, мають великі 401 (к) с. Маленькі компанії? "Я працюю з працівниками багатьох компаній різних типів, багато з яких невеликі", - каже Дейв О'Брайен, сертифікований фінансовий планувальник з Річмонда, штат Вірджинія. "Ваш план, мабуть, дорогий, як і всі виїзди".

Попри це, ви все ще хочете доїти цю суміш якнайбільше, адже це безкоштовні гроші. Але після участі в цьому матчі більшість експертів погоджуються - краще економити в ІРА.

Скільки я можу (і чи повинен) інвестувати?

Перш ніж ми розберемося, скільки ви повинні інвестувати, давайте спочатку поговоримо про те, скільки ви можете вкласти. Ліміти внесків у 2014 році для традиційних та Roth IRA менші:

  • 5 500 доларів США (6 500 доларів США, якщо ви старше 50 років), або
  • вашу оподатковувану компенсацію за рік.

Щодо внесків SEP-IRA та Simple IRA, перегляньте пов’язану інформацію з IRS. Це трохи складніше.

Як правило, багато експертів кажуть, що ви повинні інвестувати щонайменше 10 відсотків свого доходу на пенсію. Але якщо ця кількість здається високою, не хвилюйтеся - кожен маленький трішки допомагає.

Наш власний Мелані Пінола склав корисний посібник для розрахунку пенсійних заощаджень та складання плану. Ви обов'язково повинні ознайомитися з її повним постом, який включає в себе безліч зручних калькуляторів. Суть цього:

  • Визначте, коли вийти на пенсію.
  • Дізнайтеся, скільки років потрібно включити у свій план (тобто, як довго ви будете жити).
  • Підрахуйте, які будуть ваші витрати на пенсію.
  • Зробіть інвентаризацію своїх оборотних активів та заощаджень.

Як я можу обирати інвестиції?

401 (k) зазвичай постачається з меню опцій, з яких можна вибрати. Це дозволяє легко, але гнучкості не так багато. ІРА має вибирати власні інвестиції. Це чудово для гнучкості, але це також означає, що вам доведеться провести ще кілька досліджень.

Виберіть розподіл інвестицій

Вам доведеться розібратися, скільки ви повинні інвестувати в різні активи - акції, облігації та готівку. Bankrate пропонує корисний інструмент для з'ясування цього. Ваш розподіл активів залежатиме від кількох речей, зокрема:

  • Твій вік
  • Ваші поточні активи
  • Ваша толерантність до ризику

Виберіть свої кошти

Визначити, в які окремі компанії вкласти гроші, для більшості людей досить складно. Взаємні фонди значно полегшують справи. Ці кошти складаються з різних індивідуальних інвесторів. Журнал Wall Street Journal пояснює:

Взаємний фонд об'єднує активи своїх інвесторів і вкладає гроші від імені цих інвесторів. Компанії, які випускають ці кошти, такі як Fidelity або Vanguard, управляють фондом грошей від імені інвесторів ... Основна логіка пайових фондів полягає в тому, що вони надають різноманітні інвестиції - в акції, облігації та готівку - не вимагаючи від інвесторів робити окремі покупки та торги.

Існують різні види пайових фондів, але індексні фонди - це дійсно популярний варіант. Вони прості, і їх повернення розроблено так, щоб відповідати доходності фондового ринку. Інвестопедія пояснює:

Цей тип взаємних фондів повторює ефективність широкого ринкового індексу, такого як S&P 500 або Dow Jones Industrial Average (DJIA). Інвестор в індексний фонд вважає, що більшість менеджерів не можуть перемогти ринок. Індексний фонд просто копіює прибуток на ринку і приносить користь інвесторам у вигляді низьких комісій.

Деякі фонди індексу, які ви можете врахувати:

  • VTSAX
  • VFIAX
  • VMIAX

Ви можете використовувати інструмент котирування акцій, як Yahoo Finance, щоб перевірити збори, акції (які компанії включені до фонду) та середню віддачу (скільки ви заробляєте) кожного з цих фондових фондів.

Для облігацій Forbes пропонує список облігаційних фондів. Хоча деякі експерти стверджують, що облігаціями слід активно керувати (а не купувати за рахунок коштів).

Більш детально про те, як розпочати роботу зі своїми пенсійними інвестиціями, ознайомтеся з нашою повною публікацією на цю тему.

Як відкрити один?

Як тільки ви вирішите, як будете інвестувати, вам доведеться вибрати місце для інвестування. NerdWallet пропонує список рекомендацій. Початківцям вони рекомендують E-Trade. Для індексних фондів вони рекомендують Vanguard.

Відкриття ІРА подібне до відкриття будь-якого типу заощаджень або перевірки рахунку. Зайдіть на веб-сайт установи (або зателефонуйте) та заповніть інформацію. Вони запитають якусь основну особисту інформацію. Якщо ви готові придбати свої кошти, вони запитають інформацію про ваш банківський рахунок та тип фонду. Якщо ви перекинетесь, вам доведеться включити інформацію з попереднього пенсійного рахунку.

Маючи багато фондових фондів, вам доведеться внести щонайменше 2500 доларів, щоб почати інвестувати. Не так багато? Перегляньте наш пост про те, як почати інвестувати з дуже невеликими грошима. Є деякі кошти, за допомогою яких можна почати інвестувати всього за 100 доларів.

Запуск IRA може здатися складним процесом, і це перешкоджає багатьом людям відкривати її в першу чергу. Індексні фонди роблять інвестиції простими та доступними. Це та деякі основні знання про ІР повинні допомогти вам розпочати роботу. І чим раніше ви почнете економити на пенсії, тим краще.