цікаво

Що дійсно відбувається, коли ви подаєте заяву про банкрутство

Банкрутство є крайнім засобом для людей і підприємств, включаючи Gawker Media, компанію, яка належить цьому сайту. Багато компаній, як United Airlines та General Motors, подають заяву про банкрутство та продовжують свою діяльність як завжди. Фізичні особи подають заяву про банкрутство і часто виявляються цілою частиною теж. Банкрутство погано зрозуміло, тому поговоримо про те, як це впливає на ваші фінанси чи фінанси компанії, за якими ви стежите.

Відмінності між розділами 7, 13 та 11

Загалом, люди подають до банкрутства, коли в пеклі немає можливості виконати свої боргові зобов'язання. Популярне припущення полягає в тому, що ці люди погані з грошима і беруть занадто велику заборгованість за кредитною карткою. Звичайно, це трапляється, але часто люди та компанії подають банкрутство після великого фінансового удару. Це може бути судовий розбір. Це може бути цифрове застарівання. Це може бути несподівана хвороба.

Багато людей думають, що банкрутство ліквідує будь-які боргові зобов'язання, але це не так. Вам все одно доведеться платити, і ви платите, залежно від того, який банкрутство ви подаєте: Глава 7, Глава 13 або Глава 11. Існують і інші види конкретних банкрутств (глава 12 - для фермерів та рибалок, наприклад), але ці три є найпоширенішими.

У розділі 7, можливо, доведеться ліквідувати певні активи (наприклад, автомобіль чи другий будинок), щоб погасити хоча б частину боргу. Більшість ваших активів, ймовірно, звільнені, але це залежить від вашого стану, вашого фінансового становища та того, чи є цей актив важливим чи ні. Ви повинні відповідати певним вимогам, які відповідають вимогам, і дохід, мабуть, найважливіший. Як пояснює юридичний веб-сайт Nolo, існує цілий набір критеріїв, щоб визначити право на отримання доходу, але, як правило, у вас має бути мало або зовсім не наявний дохід.

У розділі 13 ви отримуєте план погасити свої борги протягом наступних трьох-п'яти років, але ви маєте зберегти свої активи. Після того, як все буде сказано і зроблено, частина цих боргів, ймовірно, буде погашена. Ви повинні кваліфікуватись, але це означає, що забезпечені борги не можуть перевищувати $ 1149, 525, а незабезпечені борги не можуть перевищувати $ 383, 175. Забезпечена заборгованість - це борг, підкріплений заставою, як ваш будинок або машина.

Розділ 11 банкрутства працює подібно до глави 13, але він, як правило, зарезервований для бізнесу, і в основному означає реорганізацію або реструктуризацію для компанії. Підприємства також можуть подати заяву про банкрутство глави 7, але знову ж таки, це означає ліквідацію активів, тому Глава 11 зазвичай є більш привабливим варіантом. Компанії можуть тримати свої речі і тримати своїх кредиторів у страху, поки вони продовжують свою діяльність, але вони повинні придумати план погасити хоча б частину свого боргу або пробачити його.

Що відбувається, коли ви подаєте файл

Коли ви подаєте заяву про банкрутство, ви отримуєте "автоматичне перебування". По суті, це ставить блок на ваш борг, щоб уникнути стягнення кредиторів. Під час перебування на місці вони не можуть заробляти вашу заробітну плату, відняти гроші з вашого банківського рахунку або забирати будь-які забезпечені активи.

Як не дивно, банкрутство не є безкоштовним. Податок за подання заявки - це кілька сотень доларів за 7 та 13 глави та майже 2 тисячі доларів за глава 11. І тоді є адвокатські збори. Ви можете подати заявку без адвоката, але це не рекомендується, оскільки закони про банкрутство можуть бути важкими для керування. Верховний закон розраховує, що гонорари за 7-ю главу становлять 1000-2000 доларів, а глава 13 - 2200-5000 доларів. Глава 11 коштує набагато дорожче. Адвокат Роберт Боварник пояснює:

З мого досвіду, адвокатські внески становлять близько 4% річного доходу. Якщо у вашої компанії дохід від 2 000 000 доларів, розраховуйте заплатити від 75 000 до 100 000 доларів вашому адвокату з питань банкрутства - і, крім цього, можуть виникнути витрати на бухгалтерів та інших фахівців.

Вам також доведеться взяти клас або два. Уряд вимагає від осіб взяти кредитні консультації за 180 днів до того, як подати заявку, а також вам доведеться пройти курс навчання для боржника, якщо ви хочете, щоб борги виписалися.

Через кілька тижнів після подачі заявки вам доведеться відвідувати "збори кредиторів", що в основному це звучить: засідання суду між вами, вашим банкрутом та будь-якими кредиторами, які хочуть бути присутніми. Всі вони зададуть вам питання щодо вашого фінансового становища та рішення про подання банкрутства.

Ваші активи ліквідуються відповідно до глави 7

Ноло зазначає, що в більшості випадків боржники глави 7 не повинні ліквідувати своє майно (якщо це не застава), оскільки воно зазвичай звільнене від сплати або просто не варто. Вони пояснюють:

Якщо власність не стоїть дуже багато або буде громіздкою для опікуна з продажу, опікун може "відмовитися" від власності - це означає, що ви можете зберегти її, навіть якщо вона не є вигідною ... Більшість майна, що належить Главі 7 боржників або звільнені від сплати, або по суті непридатні для збирання грошей для кредиторів. Як результат, мало боржників в кінцевому підсумку повинні здати будь-яке майно, якщо це не є заставою для забезпеченого боргу ...

Після засідання кредиторів ваш довірений особа з’ясує, чи потрібно ліквідувати ваші речі чи ні. Якщо він все-таки ліквідується, це означає, що вам доведеться або здати його, або перекинути його еквівалентну грошову вартість, щоб погасити свій борг.

Ви отримуєте план платежів з розділу 13

У розділі 13 ви отримуєте план погасити свої борги, а деякі з них повинні бути сплачені повністю. Ці борги є "пріоритетними боргами", і вони включають аліменти, аліменти, податкові зобов'язання та заробітну плату, яку ви заборгували працівникам.

Ваш план базується на тому, скільки ви заборгували і як виглядає ваш дохід, і він буде включати, скільки ви повинні платити і коли ви повинні платити.

"Тест на найкращі інтереси" для глави 11

Після подання заявки до глави 11 компанія повинна скласти план реорганізації свого бізнесу та фінансів. Незважаючи на те, що вони можуть продовжувати функціонувати як звичайно, вони повинні виконувати основні фінансові рішення, такі як розірвання оренди чи припинення операцій, судом банкрутства. Кредитори та акціонери можуть також запропонувати свій внесок у ці рішення. Цей план, в основному, є домовленістю між боржником та кредиторами про те, як компанія виплатить свої майбутні борги.

План також повинен пройти тест "найкращих інтересів". Цей тест гарантує, що кредитори отримають стільки грошей за Розділом 11, скільки б, якщо боржник подав заяву про ліквідацію глави 7.

Подання, як правило, займає кілька місяців, але завершення фактичного банкрутства закінчується значно довше. За даними Credit.com, банкрутство глави 7, як правило, досить швидко і закінчується через кілька місяців. Це має сенс, оскільки глава 7 ліквідує ваші речі, щоб швидко погасити борги. Глава 13, з іншого боку, може тривати до п'яти років. За словами Ноло, деякі випадки Глави 11 можуть закінчуватися за кілька місяців, але шість місяців до двох років є більш поширеними часовими рамками.

Що відбувається з вашим кредитом

Ваша кредитна оцінка впаде через банкрутство. Чим вище ваш рахунок, тим більше ви падаєте. За оцінками FICO, хтось із оцінкою в середині 700-х може побачити падіння на понад 100 балів. Звичайно, низький бал може багато у чому ускладнити ваше життя.

Як правило, банкрутства 7 та 11 залишаються у вашому кредитному звіті протягом десяти років, а глава 13 - протягом семи.

Після того, як про банкрутство все сказано і зроблено, більшість боргів звільняється, але не всі вони. Наприклад, студентські позики зазвичай не підлягають банкрутству. Ось кілька інших непогашених боргів, згідно із законом Саттона:

  • Податкова заборгованість
  • Аліменти та аліменти
  • Борги, пов'язані з розлученням, включаючи заборгованість за виплату майна.
  • Заборгованість за певні штрафи чи штрафи.
  • Заборгованість за тілесні ушкодження чи смерть, спричинені керуванням у нетверезому стані

У деяких випадках студентські позики підлягають погашенню після банкрутства, але вам доведеться пройти федеральний тест на труднощі, а Міністерство освіти каже, що це рідко.

Банкрутство - це зазвичай відчайдушний засіб для безпорадної ситуації. Знання, як це працює і що очікувати, може допомогти вам орієнтуватися на деякі помилки та зрозуміти, що насправді пов'язаний з цим процесом.

відчинено