корисні статті

Що трапляється, якщо ви потрапили на обмеження доходів Roth IRA?

Рот-ІРА частково популярні тим, що вони розроблені для людей, які розраховують на заробіток більше, рухаючись до виходу на пенсію. Оскільки ви сплачуєте податки, коли ви вносите внески, а не тоді, коли ви знімаєте гроші, теорія полягає в тому, що ви зараз маєте менший рівень податків, ніж ви будете до того моменту, коли думаєте про пенсію.

Отже, скажіть, ви почали Рот ІРА та регулярно вносили внески. Добре вам! Ви отримуєте заохочення та великий підйом, і раптом ви перестали перевищувати доходи. Також добре для вас!

Що відбувається зараз?

Ну нічого. Якщо ви не робите внесок, ваша Roth IRA все одно заробляє на ваших інвестиціях, і ви все одно можете коригувати свої асигнування за бажанням.

Вам просто доведеться зробити невелику пенсійну економію, перепрофілювавши стратегію.

Ліміти внеску Roth IRA на 2019 рік

Можливо, ви знаєте, що ліміт внесків для традиційних та ротових ІР на 2019 рік становить 6000 доларів (або 7000 доларів, якщо ви 50 та старше). Максимальний розмір доходу, щоб зробити внесок у Roth IRA до повного ліміту, становить 122 000 доларів для фізичної особи або 193 000 доларів для пари. Майте на увазі, це модифікований скоригований валовий дохід, а не оподатковуваний дохід.

Також існує обмеження поступового припинення для більш високих доходів. Якщо ви одружені і подаєте податки спільно із скоригованим валовим доходом у розмірі 193 000– 203 000 доларів, ви все одно можете внести частину ліміту. Так само, якщо ви неодружені з AGI у розмірі 122 000 - 137 000 доларів. IRS має формулу внеску для поетапного припинення.

Зузана Броху, CFP, що базується в Берлінгтоні, штат Вермонт, заявила, що якщо ви не впевнені в тому, чи потрапите ви на шапку, ви можете зачекати, щоб внести внесок Roth, поки ви не внесете податки та не підтвердите свій AGI. "Це не означає, що ви не повинні заощаджувати або інвестувати протягом року", - сказала вона. "Ви просто можете внести ці внески на оподатковуваний рахунок, поки не будете впевнені, що у цьому податковому році ви будете мати право Рота".

Перевиплата коштів або скидання грошей у Roth, не звертаючи уваги на обмеження доходу, має наслідки. Броху сказав, що якщо ви надмірно зробите внесок у Roth IRA, вам доведеться зняти надлишки та будь-який прибуток на цьому. В іншому випадку ви сплатите 6% податку за непридатні внески, плюс ви сплатите 10% неупередженого стягнення, якщо ви молодші за 59, 5.

Якщо ви усвідомлюєте, що ви зробили надмірний внесок, Броху порадив виправити помилку до граничного строку подання податків 15 квітня, щоб уникнути необхідності повертатися пізніше та подати поправки.

Метод задньої роти

Якщо ви абсолютно досягли обмеження та хочете продовжувати інвестувати, вам доведеться відкрити традиційний IRA: він має такий же ліміт щорічних внесків, як і Roth, але податкові внески на виведення коштів.

Тоді, якщо ви відчуваєте справді кмітливість (і, якщо серйозно, у вас є підручник з фінансів, то ви можете перетворити гроші з традиційного IRA в Roth IRA через те, що називається Backdoor Roth .

Як раніше пояснювала Алісія Адамчик:

Обмежень доходу при конвертації немає. Це може статися одним із декількох способів: Ви можете внести неоподатковувані внески в традиційний ІРА (іншими словами, ви вже сплатили податки на внески), а потім перетворити цей рахунок у Roth, або ви можете сплачувати податки на гроші, коли ви конвертуєте.

Немає обмежень у тому, скільки грошей ви можете конвертувати, але майте на увазі, що ви повинні залишити ці кошти у вашій Roth протягом п'яти років, а то й заборгувати податки на прибуток. Якщо ви розглядаєте задню рот, зверніться до професіонала.