цікаво

Скільки я маю мати кредитних карток?

Шановний Goldavelez.com,

Зараз у мене є одна кредитна картка і я думаю про подання заявки на ще кілька карток через нагороди. Чи існує таке поняття, як занадто багато кредитних карт? Або занадто мало? Яка ідеальна кількість кредитних карток мати?

Підписано,

Кредитна картка цікаво

Шановний CCC,

Насправді не існує чарівної кількості кредитних карток, які мають мати кожен. Більше кредитних карток насправді може підвищити ваш кредитний бал, що важливо для отримання кредитів, економії на ставках страхування та навіть отримання роботи (плюс отримати інші пільги та винагороди, які ви згадуєте), але мати декілька карток також може бути більш ризиковано. Це трохи хитро, тому що недостатня кредитна історія також може повернути вас назад. Тож ось що потрібно знати.

Загальна кількість наявних у вас кредитних карток не сильно впливає на ваш кредитний бал

Коли бюро кредитів обчислює ваш кредитний бал, кількість наявних у вас кредитних карток є дуже незначною частиною рівняння. Як пояснює Інвестопедія [акцент мій]:

Ваша історія платежів складає 35% від вашої оцінки FICO, тоді як загальна заборгованість заборгованості становить 30% від вашого остаточного показника FICO. Підсумкові 15%, 10% та 10% вашої оцінки FICO - це тривалість вашої кредитної історії, будь-який новий кредит, який ви взяли, та тип використовуваного кредиту.

Підраховуючи індивідуальний рахунок FICO, кількість наявних у вас кредитних карток впливатиме на найменшу зважену категорію: тип кредиту, який ви використовуєте.

Загальна кількість кредитних рахунків - не лише кредитні картки, але такі, як автокредити, іпотечні кредити, студентські позики та сховища револьверних рахунків - становлять 10% від вашої оцінки. Ви можете мати одну або дві картки або двадцять дві, але набагато важливішими факторами є, якщо ви сплатите рахунки вчасно і як ви використовуєте свій кредит.

Володіння декількома картками є штрафом, щонайменше, з точки зору вашої кредитної оцінки

Середня кількість американських кредитних карток - три-чотири. За даними Credit Karma, існує кореляція між високою оцінкою (800+) та більшою кількістю кредитних карт (7), порівняно з людьми з нижчими показниками. Це може бути через те, що люди, які мають більшу кількість кредитних балів, мають відкрити більше кредитних карток. Людям, які переслідують нагороди за подорожі, зокрема, зазвичай відкрито велику кількість карток (правда, не стільки, скільки рекордсмен у Книзі рекордів Гіннеса, який має 1497 карток з кредитною лінією в 1, 7 мільйона доларів США і майже ідеальним кредитом) .

Щоб дати вам орієнтир щодо того, скільки кредитних рахунків вважається хорошим для нас, нормальних людей, інструмент звітності про кредитний оборот «Монетного двору» говорить мені, що 0–5 рахунків є «поганими». 6-12 - "непогано", 13-21 - "добре", а 22 або більше рахунків (відкритих або закритих) - "відмінно". Знову ж таки, це для всіх видів кредитів і.

Хоча у власності декількох карток може бути і негативний аспект, окрім лише вашої кредитної оцінки (детальніше про це трохи), загалом кажучи, ваш кредитний рахунок не знизиться лише тому, що у вас є кілька карток - якщо ви не відкриваєте та не закриваєте купа карток одразу («вибивання» карт), що є хорошою ідеєю.

Більше кредитних карток означає більш високі кредитні ліміти та (можливо) кращу експлуатацію боргу

Кількість наявних у вас кредитних карток впливає на один із найбільших факторів: ваш загальний борг у відсотках від кредитного ліміту. Оскільки кожна нова кредитна картка збільшує ваш загальний кредитний ліміт, додавання іншої картки зменшує коефіцієнт заборгованості до кредиту (доки ви не додасте більше боргу). Наприклад, якщо ви зобов’язані 500 доларів на одній кредитній картці з обмеженням 1000 доларів (50% використання) та відкриєте нову кредитну картку з лімітом 4000 доларів, це зробить загальне використання 10% (500 доларів із 5000 доларів) - набагато краще у кредиторів "Очі та агенції кредитного оцінювання".

Звичайно, ви можете також попросити свою компанію з кредитних карт збільшити ліміт до 5000 доларів, замість того, щоб отримати нову карту. Це призведе до того ж ефекту від покращення вашого рахунку без незначного удару, який ви отримаєте за відкриття нового рахунку, плюс вам доведеться керувати лише однією кредитною карткою. (myFico каже, що, як правило, кредитні запити мають невеликий вплив на показник, за один запит віднімають менше п'яти балів. Однак, шість - це занадто багато. Крім того, якщо у вас довга кредитна історія та чудова кредитна оцінка, нові акаунти матимуть мінімальний вплив на ваш рахунок, говорить NerdWallet.)

Відсоток боргу, який ви несете на кожній кредитній картці, також має значення, але саме тому наявність мінімум трьох кредитних карток може вам допомогти. Якщо ви використовуєте більше 20% ліміту вашої картки щомісяця, ви можете поширити баланс навколо, щоб захистити свій кредитний рахунок.

Більша різноманітність карт може запропонувати більше переваг

Багато людей користуються кредитними картками не просто для зручності, а для винагород (хоча фінансові експерти не згодні, чи варто гнати за винагородою). Ви можете використовувати одну карту, яка має високу віддачу грошей, наприклад, для газу та продуктів, та другу, яка нагороджує вас пунктами подорожі під час вечері або подорожі. Це максимізує виграші, які ви можете отримати.

Крім того, Visa, American Express, MasterCard та Discover мають усі власні програми винагород та переваги для власників карток. Якщо ви хочете, наприклад, квиток на фільм «купити-отримай-один-безкоштовно» у п’ятницю з Фанданго, вам знадобиться картка Visa Signature. Або якщо ви хочете, щоб спеціальні місця на концертах та такі, які пропонуються власникам Amex, вам знадобиться Amex. Окрім цих додаткових пільг, цінні функції, такі як захист цін та страхування автопрокату, можуть змусити вас вибрати конкретну карту. У мене є кредитна картка одного банку, яку я використовую виключно під час покупок на нових веб-сайтах в Інтернеті, оскільки це дозволяє мені генерувати номер віртуальної кредитної картки для додаткової безпеки.

Занадто багато кредитних карт, однак тягніть вас вниз

Поки здається, що вам слід йти вперед і подавати заявки на додаткові картки, правда? Не так швидко. Хоча просто наявність більшої кількості кредитних карток не впливає негативно на ваш кредитний рахунок, є й інші міркування.

Відкриття нових карток впливає на вашу кредитну історію (і, таким чином, на рахунок). По-перше, не поспішайте відкривати купу карт кожного разу, коли побачите привабливі пропозиції. Незважаючи на те, що відкриття нових рахунків, як уже згадувалося вище, як правило, спричиняє лише тимчасове падіння на кілька балів, нові картки також зменшать середній вік вашої кредитної історії (як довго ви мали свої кредитні рахунки). Це не так важливо, як те, як ви добре сплачуєте свій борг, але якщо ви незабаром будете на ринку великої позики, це щось врахувати, оскільки ці невеликі звернення додаються і можуть змінити різницю між схваленням і ні.

Більше карт - це клопот, який потрібно підтримувати. Щоб компанії-кредитники не могли закривати ваші рахунки через бездіяльність, вам доведеться регулярно користуватися кожною своєю карткою - якщо у вас є декілька, які можуть стати непростими. Ви не хочете, щоб ваш обліковий запис закривався, оскільки це сильно впливає на ваш рахунок, оскільки знижує загальний ліміт кредиту. (Ось чому також ви не хочете закривати кредитні картки безвільно. Якщо на картці передбачено щорічну плату, ви можете замість неї зменшити версію до безоплатної версії).

Крім того, навіть з автоматичними платежами, просто важче відслідковувати десятки карток.

Більше карт та більш високі кредитні ліміти можуть змусити вас витратити більше. Якщо ви не будете обережні, ви можете закінчити витрату коштів (особливо якщо ви переслідуєте нагороди та намагаєтесь задовольнити вимоги до мінімальних витрат). автори Маніша Такор та Шарон Кедар кажуть, що у вас має бути лише дві особисті кредитні картки макс. Їх міркування:

По-перше, із занадто великою кількістю карт ви можете в цілому витратити більше, ніж ви розумієте. По-друге, завдяки такій кількості рахунків ви збільшуєте шанси не сплатити одну з них вчасно. Затримка із запізненням зашкодить вашій фінансовій репутації, спричинить завищені несвоєчасні збори та часто призводить до підвищення процентних ставок за штраф.

Однак якщо ви відповідаєте за свої витрати, оплачуйте рахунки щомісяця в повному обсязі, а залишки залишаються низькими, додаткові картки, швидше за все, не зашкодять, і вони навіть можуть допомогти вашому кредитуванню. Скільки вам підходить насправді, залежить від вашого комфортного поводження та керування ними.

Любов,

Goldavelez.com